Контактный телефон: 8(39042) 6-86-70, 8(39042) 6-86-89   |   Служба поддержки   |   Контакты

Наш адрес:

Республика Хакасия, г. Саяногорск, Заводской м-он, д.18 офис 75Н

Телефоны

8(39042) 6 86 70
8(39042) 6 86 89

Команда профессионалов с нами приятно работать

Мы очень тщательно подходим к вопросу подбора сотрудников. Поэтому нашу команду отличают люди, которые являются профессионалами своего дела. Многие из них работают в своей отрасли более 10 лет. Что позволяет им быть сверх эффективными. 

Партнеры

Без названия 1


 

Утверждено:

Общим собранием членов

Кредитного потребительского

кооператива граждан «Содействие»

Протокол от «11» мая 2018 г.



ПОЛОЖЕНИЕ

О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ ИЗ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ.


1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

1.1 Настоящее Положение разработано в соответствии с Уставом Кредитного потребительского кооператива граждан «Содействие» и регламентирует порядок использования средств Фонда финансовой взаимопомощи при предоставлении займов членам Кооператива.

1.2. Деятельность Кооператива по использованию средств Фонда финансовой взаимопомощи Кооператива регламентируется действующим законодательством, Уставом Кооператива, внутренними нормативными документами Кооператива, а так же решениями Общего собрания членов Кооператива и Правления Кооператива.

1.3. Фонд финансовой взаимопомощи используется для предоставления займов только членам Кооператива.

1.4. Основными принципами получения займов в Кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является:

1.4.1.Равенство прав членов Кооператива по порядку и условиям получения займов в Кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности Кооператива.

1.4.2.Открытый график гашения (возможность досрочного гашения займа без штрафных санкций).

1.4.3.Открытость кредитования- предоставление полных сведений об условиях кредитования, величине и составу платежей, отсутствие платежей на стадии рассмотрения заявки, отсутствие комиссии при выдаче.

1.4.4.Лояльность по отношению к заемщику- снижение или неприменение штрафных санкций при наличии уважительной причины отклонения от графика исполнения обязательств.

1.5.Условием предоставления займа члену кооператива является наличие (внесение) им в Кооператив паевого взноса по специальным Программам займов, утвержденными Правлением кооператива и уплата членского взноса в размере, определённом Положением о порядке формирования и использования имущества Кооператива.

1.6.Условия предоставления займов Кооперативом своим членам из Фонда финансовой взаимопомощи, а так же форма Договора займа определяются действующими законодательными актами и решениями Правления Кооператива. Условия предоставления займов и образец Договора займа должны быть доступны в офисе Кооператива и в сети Интернет для всех членов Кооператива. Ежегодно утверждаемые правила выдачи займа являются приложением к данному Положению.

2. ПРОЦЕДУРА ФОРМИРОВАНИЯ ЗАЯВКИ НА ПОЛУЧЕНИЕ ЗАЙМА ИЗ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ

2.1. Формирование заявки на получение займа - это один из самых важных элементов в работе с потенциальными заемщиками. Предварительная заявка на получение займа в Кооперативе формируется в результате собеседования пайщика с работником Кооператива.

2.2. На стадии подачи заявки сотрудник Кооператива доводит до сведения потенциального заемщика всю информацию об условиях получения займа и исполнения обязательств по займу.

2.3. В рамках этой беседы сотрудник Кооператива обязан собрать максимальное количество информации с тем, чтобы сравнить сведения, полученные в ходе устного разговора с пайщиком (потенциальным пайщиком), с теми сведениями которые будут предоставляться в дальнейшем.

- удостовериться в серьезности его намерений;

- дать предварительную оценку платежеспособности пайщика (с его слов);

- выяснить предполагаемый (посильный) ежемесячный платеж;

- сумму испрашиваемого займа;

- целевое назначение запрашиваемых средств;

- наличие (отсутствие) собственных средств (их сумму) на цели, ради которых ему необходим заем;

- срок пользования займом;

- источник дохода (где работает пайщик либо каким видом предпринимательской деятельности занимается и/или иные источники погашения займа и др.);

- стаж его работы (опыт ведения бизнеса);

- наличие обеспечения по испрашиваемому займу (поручительство и/или залог).

2.4. Кооператив ограничивает или запрещает доступ к заемному финансированию для пайщиков:

- имеющих отрицательную кредитную историю;

- осуществляющих сомнительные операции, противоречащие законодательству;

- в отношении которых выявлены факты предоставления преднамеренно искаженных сведений о себе, в т.ч. сведений финансового характера;

- признанных в законодательно установленном порядке недееспособными;

- в отношении которых возбуждены уголовные дела или ведется исполнительное производство;

- финансирующих бизнес, если по его проверкам выявлены нарушения финансово-хозяйственной деятельности налоговыми органами, правоохранительными органами и органами прокуратуры;

- приобретающих имущество, находящееся в споре или под арестом;

- деятельность которых связана с производством и торговлей оружием или военным оборудованием, приобретением материальных активов, изъятых из оборота и/или оборот которых законодательно запрещен, приобретением ценных бумаг, размещением на депозитах в банках, осуществлением иных видов вложений на финансовых и фондовых рынках, торговлей предметами искусства и антиквариатом;

- осуществляющих производство алкоголя и табачной продукции, финансирование игорного и шоу-бизнеса, бизнеса, оказывающего негативное влияние на окружающую среду.

2.5. Кооператив может ограничить выдачу займов или выдает их при условии обязательного внутреннего контроля в случаях, если параметры займа соответствуют критериям, установленным ст. 6 Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

В случае, если обращение пайщика (потенциального пайщика) вызывает сомнения у сотрудника Кооператива, он может получить у него иную дополнительную информацию.

2.6. Беседа может проходить как по месту нахождения Кооператива так и по месту проживания/работы потенциального заемщика.

2.7. При обращении в Кооператив потенциальный пайщик должен предоставить следующие документы:

- гражданский паспорт;

- справку с места работы (форма 2-НДФЛ);

- свидетельство ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика);

- свидетельство СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета);

- документы о собственности заемщика (для оформления договора залога).

Если потенциальный пайщик является индивидуальным предпринимателем, дополнительно:

- выписка из ЕГРИП;

- свидетельство о регистрации;

- свидетельство о постановке на налоговый учет;

- иные документы, по мнению сотрудника Кооператива позволяющие провести полную идентификацию и оценку платежеспособности пайщика.

2.8. В случае, если предполагается оформление договора поручительства, вышеуказанный перечень документов должен предоставить поручитель.

2.9. При первом собеседовании сотрудник Кооператива самостоятельно снимает копии со всех заполненных страниц документов, предоставленных потенциальным пайщиком. При вторичном и следующих обращениях сотрудник Кооператива должен сверить ранее снятые копии с оригиналами предоставленных документов и удостовериться, что ранее полученная информация от заемщика сохранила свою актуальность.

2.10. После проведения собеседования с потенциальным пайщиком сотрудник Кооператива производит проверку сведений, полученных от него в личной беседе.

2.11. Руководствуясь полученными от пайщика данными, проводится поиск информации о заемщике, его поручителях, имуществе, в том числе по базам данных, находящихся в открытом доступе (сайт федеральной службы судебных приставов, сайты суда, сайт проверки подлинности паспорта и т.п.).

2.12. При поиске информации о пайщике сотрудник Кооператива осуществляет следующие действия:

- телефонный звонок работодателю и/или выезд по месту работы пайщика;

- общение с дееспособными членами семьи;

- выезд на место ведения бизнеса, если пайщик является предпринимателем.

При выезде на место ведения бизнеса сотрудник Кооператива должен оценить обороты и затраты бизнеса, стоимость основных средств, объемы ТМЗ, выявить основных контрагентов, получить иную информацию, позволяющую оценить реальное финансовое положение потенциального заемщика;

2.13. Если обеспечением по договору займа предполагается договор залога, залоговая стоимость передаваемого в залог имущества определяет стартовую цену его реализации по судебному решению.

2.14. При определении залоговой стоимости передаваемого в залог имущества, в том числе, бывшего в употреблении, следует ориентироваться на его среднюю рыночную стоимость для уточнения его ликвидной стоимости. При этом принимается во внимание физическое состояние/износ передаваемого в залог имущества.

При оформлении в залог оценивается:

- автотранспорт новый (без пробега) от 51-70% от рыночной стоимости (цены приобретения);

- автотранспорт бывший в употреблении до 50% от рыночной стоимости (средняя стоимость аналогичного автомобиля на основании информации, полученной на сайтах Интернет, в т.ч www.auto.ru);

- оборудование новое (не бывшее в эксплуатации) от 51-70% от рыночной стоимости (цены приобретения);

- оборудование бывшее в употреблении до 50% от рыночной стоимости;

- недвижимое имущество до 60% от рыночной стоимости;

- ТМЗ до 50% от рыночной стоимости;

- прочее до - 30% от рыночной стоимости.

2.15. В случае, когда обеспечением по договору займа является договор поручительства, сотрудник Кооператива проводит исследования сведений о поручителе, как если бы поручитель выступал в качестве заемщика.

2.16. Затем он составляет заключение об имущественном положении поручителя и его способности исполнять обязательства за должника. Проводит собеседование с поручителем, анкетирует его и разъясняет ему обязанности и последствия по исполнению договора поручительства, знакомит его со всеми существенными условиями договора займа.

2.17. Поручительство третьих лиц является наиболее часто применяемой формой обеспечения обязательств по договору займа. Кооператив может привлекать в качестве поручителей как членов семьи, так и сторонних лиц.

2.18. После сбора необходимой информации сотрудник Кооператива приступает к ее анализу и подбирает оптимальный для данного заемщика вариант кредитного продукта. При анализе необходимо рассчитать доступный платеж для погашения и обслуживания займа. Максимальная величина платежа не должна превышать 35% от совокупного среднемесячного дохода потенциального заемщика (семьи заемщика). Определив доступный для заемщика уровень среднемесячного платежа, можно, изменяя сроки кредитования, определить приемлемый срок, на который можно оформить договор займа.

2.19. Информацию, полученную в процессе сбора и анализа сведений о заемщике, поручителе, объекте залога, сотрудник Кооператива фиксирует в своем заключении, которое предоставляется на рассмотрение Директору.

2.20. Заключение пишется от руки на обратной стороне заявки на получение займа в произвольном формате с изложением существенной информации, имеющей значение для принятия решения о выдаче (ограничении выдачи) займа.

Сотрудник Кооператив несет всю ответственность за достоверность сведений о потенциальном заемщике, а также ответственность за фактическое существование документов, с которыми ознакомился в ходе подготовки заявки.

3. ВЫНЕСЕНИЕ РЕШЕНИЕ О ВЫДАЧЕ ЗАЙМА

3.1. На основании заключения, поданного сотрудником Кооператива, в зависимости от суммы займа, до 500 тыс. рублей, заявку рассматривает директор, свыше 500 тыс. рублей, заявку рассматривает Правление. Директор или Правление рассматривает всю информацию о потенциальном заемщике, в том числе о поручителях и объектах залога, предоставленную сотрудником Кооператива, проводившим первичную беседу, и оценивает её с точки зрения соответствия принятым в Кооперативе внутренним нормативным документам.

3.2. Решение Директора оформляется Заключением который содержит один из следующих вариантов принятого решения:

- выдача займа;

- выдача займа с определенными условиями (в таком случае заключение возвращается сотруднику Кооператива, проводившему обследование пайщика на доработку);

- отказ в выдаче займа.

Решение правления оформляется протоколом правления и содержит те же самые варианты, что и в заключении директора.

3.3. При принятии решения о возврате заключения на доработку сотрудник Кооператива должен учесть замечания Директора Кооператива, после чего вновь вынести вопрос о предоставлении займа на рассмотрение.

3.4. О принятом решении потенциальному заемщику сообщает сотрудник Кооператива, взаимодействующий с ним. Информация об этом доводится до пайщика не позднее одного рабочего дня с момента вынесения решения Директора Кооператива.

3.5. При принятии положительного решения о предоставлении займа сотрудник Кооператива назначает встречу с клиентом для заполнения заемщиком анкеты.

3.6. Если данные анкеты не вызывают сомнений, сотрудник Кооператива приступает к подготовке документов и подписанию договора займа.

3.7. При рассмотрении заявки от лиц, избранных в органы управления Кооператива, и аффилированных с ними лиц (аффилированными лицами Кооператива в соответствии с антимонопольным законодательством признаются члены Правления и Директор), займы вышеназванным лицам выдаются по согласованию с Ревизионной комиссией.

3.8. Максимальная сумма займа устанавливается в соответствии с ст.6 п.4 п.п.2 ФЗ РФ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

4. ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА

4.1. Потребительские займы оформляются в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4.2. Займы на приобретение жилья (ипотечные) оформляются в соответствии с типовым договором займа, с учетом требований Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

4.3. В рамках сроков и сумм, установленных графиком платежей, допускается возможность досрочного погашения и погашения в больших суммах вплоть до полного погашения займа. В этом случае установленная графиком платежей обязанность по оплате процентов и членских взносов пересчитывается по фактическому периоду кредитования.

4.4. Членские взносы взимаются с членов кооператива в соответствии с Нормативами, принимаемыми Правлением и утверждаемыми на общем собрании пайщиков.

4.5. После оформления договора займа и подписания его руководителем Кооператива сотрудник еще раз разъясняет заемщику (поручителю, залогодателю) основные условия договора и последствия их нарушения, после этого договоры подписываются всеми участниками сделки.

4.6. При заключении договора заемщик (залогодатель, поручитель) должен присутствовать лично и подписать договор в присутствии сотрудника Кооператива, оформляющего договорную документацию по займу.

4.7. Заключительным этапом оформления договора займа является оформление платежных документов (платежных поручений, либо расходных ордеров). Затем на основании заключенного договора займа пайщику выплачивается заем наличным путем из кассы Кооператива либо безналичным перечислением с расчетного счета Кооператива по указанным в заявлении реквизитам.

5. КОНТРОЛЬ ИСПОЛНЕНИЯ ЗАЁМЩИКОМ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА

5.1. В течение срока действия договора займа сотрудник Кооператива, ответственный за работу с заемщиками, находится в постоянном контакте с заемщиком. В рамках действия договора займа сотрудником Кооператива осуществляется контроль исполнения заемщиком условий договора. Сотрудник Кооператива контролирует своевременность и полноту поступления денежных средств в счет погашения задолженности по договору займа, правильность расчетов платежей по займу, состояние предметов залога.

5.2. Контроль проводится для всех непогашенных займов.

5.3. Во избежание просрочки оплаты по договору займа и для обеспечения полноты поступления денежных средств в счет погашения задолженности по договору займа сотрудник заблаговременно (за 1-2 рабочих дня) извещает заемщика путем СМС о предстоящей дате платежа и минимальной сумме, которую заемщик должен внести в счет погашения платежей по договору займа.

5.4. Взаимодействие происходит не реже одного раза в месяц.

5.5. Проводится проверка состояния предметов залога. При выявлении изменения стоимости предмета залога или в случае утраты, сотрудник Кооператива в обязательном порядке информирует об этом директора Кооператива. В этом случае оформляется новый договор с иным объектом залога.

6. РАБОТА С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ

6.1. Сотрудник Кооператива, ответственный за взаимодействие с заемщиками, обязан еженедельно отслеживать информацию о просрочках платежей по договора займов.

6.2. По договоренности между Кооперативом и заемщиком очередной платеж по договору займа может быть перенесен внутри срока договора на 14 дней, что не является просрочкой по договору займа.

6.3. При образовании просрочки по очередному платежу сотрудник Кооператива должен предпринять следующие действия:

- первый день просрочки - звонок заемщику, выяснение причин ее возникновения, в дальнейшем связь по телефону с заемщиком - не реже одного раза в семь дней;

- седьмой день просрочки — сотрудник кооператива высылает письмо или смс-сообщение с уведомлением о возникшей просрочке;

- четырнадцатый день просрочки - звонок поручителям, устное уведомление об образовавшейся просрочке;

- двадцать первый день - встреча с заемщиком, устное уведомление поручителей, предложение встретиться с заемщиком и обсудить проблему урегулирования задолженности;

- двадцать восьмой день - письмо заемщику и поручителям о допущенной просрочке и необходимости его погашения;

- тридцать пятый день - выезд на место предпринимательской деятельности (место жительства) заемщика, обследование его финансового положения, составление справки-заключения о способности заемщика исполнять обязательства по займу в режиме, установленном исходным договором;

- сорок второй день - приглашение заемщика в офис для обсуждения с руководством кооператива взаимоприемлемых условий погашения задолженности, в том числе реструктуризация займа и изменение графика платежей. При вынесении положительного решения о реструктуризации займа рекомендуется рассчитать все проценты и пени начисленные, но не выплаченные, а также остаток суммы по основному долгу и оформить с заемщиком новый договор займа на общую сумму его задолженности, следуя процедуре, указанной в настоящем документе;

- сорок девятый день - заявление о выдаче судебного приказа о возмещении непогашенной задолженности по займу заемщиком и поручителями.;

6.4. Сотрудник кооператива, ответственный за взаимодействие с заемщиками, обязан еженедельно информировать руководителя Кооператива о всех договорах займов просрочки по которым составили свыше 14 дней и ходе взыскания проблемной задолженности. В зависимости от сложившейся ситуации руководитель Кооператива может принять решение о изменении сроков или сокращении досудебной процедуры в зависимости от действий (бездействия) заемщика.

6.5. Если заемщик, допустивший просрочку по договору займа, стремится исполнить свои обязательства, Кооператив будет способствовать преодолению им кризисных ситуаций, не возбуждать иски в судах и не обращать взыскание на их личное имущество.

7. ЗАКРЫТИЕ ЗАЙМОВ

7.1. Закрытие займа производится при полном погашении основного долга, процентов по займу и членских взносов.

7.2. Основанием для закрытия займа является фактический график платежей, отражающий все платежи, внесенные заемщиком в период пользования займом, и свидетельствующий о полном исполнении им своих обязательств по займу. Фактический график платежей подшивается и хранится в личном деле заемщика.

8. СБОР И ХРАНЕНИЕ ДОКУМЕНТАЦИИ

8.1. Сбор и хранение документации осуществляется в соответствии с Утвержденными Программами Правил внутреннего контроля и требованиям Закона «О защите персональных данных».

8.2. Текущий мониторинг заемщика ведется в форме электронного досье. Сбор кредитной документации начинается с момента подачи заявления на выдачу займа и завершается после полного погашения займа и принятых по нему обязательств, или - в случае не возврата займа – до момента, пока кооператив не исчерпает все возможности истребования и продажи залога, взыскания по поручительству третьих лиц и истребования непогашенной задолженности с самого пайщика по судебному решению.

8.3. Каждый кредитный менеджер несет прямую ответственность за получение и сохранение всех документов, требуемых по условиям получения займа, который он оформляет и сопровождает.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1.Изменения и дополнения к настоящему Положению, а также решения, касающиеся порядка использования Фонда финансовой взаимопомощи Кооператива, не урегулированные настоящим Положением, принимаются Общим Собранием членов Кооператива.